Банковское кредитование стало одним из главных примет нашего времени. Не являются исключением и автомобильные ссуды, которые предлагаются всеми мало-мальски серьезными банками. Интересно, что все большую популярность приобретают кредиты на автомобили б/у, причем неважно, продаются ли они специализированными салонами или, как говорится, «с рук». Такой интерес со стороны населения привел к большому разнообразию кредитных программ, предлагаемых банками.
Интересуют подробности? Тогда вам следует внимательно ознакомиться с нашей статьей!
Об особенностях автокредитования б/у машин
Главной особенностью подобных кредитов являются, пожалуй, немалые кредитные ставки по сравнению, например, с автокредитами на новенькие автомашины. Разница обычно достигает от 2 до 4 процентов. Этому есть логичное объяснение: проверка «чистоты» кредитуемой машины б/у является сложным и достаточно дорогим делом.
Более того, в отношении вторичного рынка автомобилей провести ее с полной достоверностью практически невозможно. За счет таких вот рисков и растут процентные ставки.
При продаже транспортного средства физическим лицом конечной стадией процесса становится перевод машины в автосалон – перечислять денежные средства банк может только юрлицам. Правда, иногда бывают и редкие исключения, предполагающие еще большие проценты – де-факто они равны потребительским.
При этом свои «трудовые» с покупателей-заемщиков забирают и автосалоны – такова цена за посреднические услуги и комиссия за документальное оформление.
Другой существенный момент. Кредитные организации учитывают возраст покупки. В зависимости от приоритетов банка, в качестве отправной точки могут считать возраст на момент начала либо окончания времени кредитного договора.
Основными документами при предоставлении кредита являются:
- Купчая;
- Документ, подтверждающий факт проведения начального взноса;
- Заверенный автомагазином дубликат паспорта ТС;
- Счет к оплате.
Банки вправе попросить предоставить также дополнительную документацию. Как правило, такое происходит когда возникают серьезные сомнения в «непорочности» предмета залога. Распространена также практика самостоятельной экспертной оценки залоговых автомашин специалистами банков.
Обобщая, отметим главные особенности б/у автокредитования:
- Основная часть машин имеет следующее ограничение по возрасту: авто российского производства – до 5 лет, зарубежные модели – до 10 лет;
- Кредитный лимит составляет от полумиллиона до полутора миллионов рублей;
Кое-где обращают внимание также на пробег (лимит в 50 тыс км для российской продукции и 100 тыс км – для зарубежной) и вес автомашин (предельная масса – 3,5 тонны).
Кроме того, почте везде с клиентов потребуют оформить КАСКО.
Важно знать еще и, что разница между ссудами при покупке б/у в салоне и у частников может составить до 10 процентов – такова плата за риск.
В любом случае продавец должен быть заранее предупрежден о поджидающем его тернистом пути, чтобы решить сделать ли выбор между автокредитованием или поиском клиента, способного сразу выложить деньги за покупку.
Какие существуют кредитные программы?
Одним из двигателей прогресса, как известно, считается конкуренция. Для привлечения стабильной клиентуры банки идут по пути разнообразия кредитных программ, дополнения их всевозможными опциями. Более того, есть и такие, которые отменяют некторые комиссионные сборы, смягчают свои требования. Кроме того, возросла популярность совместных программ банков и автосалонов.
Интересно отметить, что многие банкиры не обращают особого внимания на официально заявленные доходы своих автозаемщиков. Впрочем, такая «невнимательность» оборачивается для большими, чем обычно, процентами.
Как же сориентироваться в океане предложений, выбрав наиболее приемлемые? Предлагаем вашему вниманию небольшой обзор.
Советы по кредитованию
Во-первых, предпочтительнее оформить кредит в банковском учреждении, где вы уже имеете счет. Если же такового нет либо это условие по каким-либо причинам неприемлемо, первым делом нужно выбрать банк и рассмотреть его программы кредитования. Мы советуем обратить внимание на то, каким независимым рейтингом обладает банк, сколько лет он работает на рынке и насколько активен, каковы отзывы о нем клиентов, и, конечно, каковы условия предоставления кредитов.
При подаче заявки можно лично посетить учреждение либо использовать возможности интернета. Кстати, выбор второго варианта оказывает положительное психологическое воздействие на банкиров, повышая шансы на положительное решение вопроса.
Документы, которые при этом понадобятся:
- Паспорт;
- Еще один удостоверяющий личность документ, желательно – права на вождение;
- Стандартная справка с места работы о доходах;
- Ксерокопия трудовой книжки.
Заявка, как правило, обрабатывается в течение недели: процесс этот включает проверку кредитной истории и вынесение предварительного решения. Окончательного решения можно дождаться только после непосредственного посещения банка. Если вашу заявку одобрили, у вас есть до трех месяцев для подбора подходящей машины.
При подписании договора по кредитованию будьте внимательны к следующим деталям:
- Какая процентная ставка в нем прописана — иногда это далеко не та цифра, что указана в рекламном проспекте;
- Предполагаются ли комиссионные банку – это называется скрытыми платежами и может выражаться, например, в комиссионных за открытие либо обслуживание счета и так далее;
- Возможно ли досрочное погашение? Отсутствие такой возможности – не очень хороший признак.
Помимо этого, чем больше вариантов погашения ссуды, тем больше доверия к такому банку.
Оформление выгодных автокредитов
Если принимать за основу минимальную процентную ставку, клиент, безусловно, сэкономит на дополнительных выплатах банку. Естественно, банк, в свою очередь, не будет работать себе в ущерб и при низких процентах принимает дополнительные меры, предупреждающие риски.
В некоторых случаях первые взносы составляют почти половину всей стоимости, а время, предоставляемое на остальные выплаты, составляет от полугода до 2 лет.
Сегодня в этом отношении наиболее привлекательные условия предлагают Банк Москвы, Юникредитбанк, Уралсиб – от 8 до 12 процентов годовых.
Другую категорию клиентов больше привлекают небольшие первоначальные взносы. Справедливости ради отметим, что кредитные организации неохотно идут на такие послабления, а в случае с подержанными машинами им можно просто поаплодировать.
Удивительно, но есть среди них такие, которые предлагают нулевые «первоначалки»!
К ним относятся МДМ, ВТБ-24, а также Алтайэнергобанк. Однако и в этом случае риски компенсируются – теперь уже ставками (и немалыми) по кредиту, а также ограничениями по классу машин.
Потребительские кредиты
В некоторых случаях более выгодным становится покупка б/у автомашин с помощью потребительских кредитов. Особенно хорош этот метод, если не достаточная для покупки сумма не очень существенна.
Приведем небольшой пример:
Предположим, для приобретения полюбившейся модели авто, у вас недостает суммы в 200 – 250 тысяч рублей. Смысла в стандартном автокредите попросту нет, да и оформление потребительского нецелевого займа обойдется гораздо легче. Важнейшим преимуществом данного способа является отсутствие ограничений в выборе понравившегося транспортного средства и способе его приобретения. Но и это еще не все: никто не потребует с вас оформления необязательного страхового полиса КАСКО!
В то же время, когда необходимы суммы больше, чем 250 тыс руб, данный способ теряет свою привлекательность.
Рейтинг лучших банковских предложений
Как уже отмечалось многие кредитные учреждения с радостью идут на предоставление автокредитов. Лучшие условия предлагают:
- Сбербанк. При сумме кредита, достигающей 3 миллионов рублей, ставки начинаются с отметки в 13,5 годовых, срок погашения – до пяти лет. Первый взнос составляет, как минимум, 15 процентов. Во многом условия зависят от того, на какое время берется кредит. Кроме этого некоторой категории своих клиентов сбербанковцы предлагают скидки.
- Примерно такие же условия предложат вам в ВТБ-24. При этом несколько меньше будут проценты, и чуть больше – первоначальные взносы.
- АльфаБанк, Совкомбанк, а также Росбанк – вот еще три неплохих варианта для тех, кто решил обзавестись в кредит подержанными автомобилями.
При выборе финансовых учреждений можно воспользоваться также специализированными виртуальными сервисами, сравнивающими различные предложения. Это страницы Сравни.ру, Банки.Ру и некоторые другие, постоянно держащие руку на пульсе банковских новинок.
Два заключительных совета для самых продвинутых
Надеемся, читатель получил необходимую предварительную информацию, которая поможет с уверенностью ориентироваться в дебрях б/у автокредитования. Напоследок запомните еще пару важных советов:
- Старайтесь приобретать автомашины б/у в автосалонах. Помимо того, что вы снизите вероятность рисков, здесь еще и можно поучаствовать в распродажах и акциях, сэкономив приличные суммы;
- Воспользуйтесь услугами кредитных брокеров. Даже имея отличные знания по теме, советчик в лице первоклассного профессионала, имеющего собственные связи с кредитными организациями, послужит гарантом выбора такого автомобильного кредита, который станет наиболее удобным, а главное – выгодным.
